Se você vem estudando a possibilidade de contratar crédito pessoal, deve ter se deparado com a oferta de diversas modalidades de empréstimo. Entre elas, a dos empréstimos consignados. Veja as vantagens e desvantagens desse tipo de crédito e saiba se essa é a opção ideal para você.
O que é um empréstimo consignado?
Empréstimo consignado é uma categoria de crédito para pessoa física que tem o pagamento das parcelas descontado diretamente do seu holerite ou do seu benefício previdenciário. Ou seja, é uma forma de crédito que, necessariamente, requer que você esteja empregado (em empresa pública ou privada) ou que seja aposentado ou pensionista.
Vantagens
Risco menor, taxas menores
A principal característica do empréstimo consignado é a sua forma de cobrança automática e vinculada a uma fonte de renda estável. Dessa forma, o risco de não pagamento torna-se muito baixo. Por conta disso, é possível que o credor ofereça taxas de juros mais baixas do que as de outras modalidades de empréstimo. Os juros variam de acordo com o valor contratado. Se você é aposentado ou pensionista, é possível verificar as taxas de juros praticadas por todos os bancos no site do Ministério da Previdência Social. Para demais casos, as taxas estão disponíveis no site do Banco Central.
Contratação facilitada
É frequente que a própria empresa em que você trabalha ou órgão de onde você recebe benefícios ofereça meios para facilitar o acesso ao empréstimo consignado. Por ser um empréstimo atrelado a uma empresa, sindicato ou órgão público, não é necessário apresentar avalista, nem garantia de imóvel ou outros bens. Isso também viabiliza o crédito a pessoas com registros de inadimplência em órgãos de proteção ao crédito (SPC e Serasa).
Sem atrasos, sem multas
Já que a cobrança é automática, ao contratar um empréstimo consignado, não vai precisar se preocupar com vencimento de boletos. Assim, você também não terá a preocupação de pagar multas por atraso.
Livre de taxa de abertura de crédito (TAC)
É proibida a cobrança da taxa de abertura de crédito (ou qualquer outro nome que essa tarifa possa receber). E é importante que você, consumidor, saiba disso para saber escolher o melhor negócio na hora de contratar seu empréstimo. Fique atento às taxas cobradas.
Prazo de até 72 meses
Em 2014, o Conselho Nacional de Previdência Social aprovou o aumento do prazo máximo para pagamento de empréstimos consignados pelos aposentados e pensionistas do INSS. Antes, o prazo máximo era de 60 meses, atualmente esse prazo foi estendido para até 72 meses.
Desvantagens
Impactos em casos de mudança de emprego ou demissão
Nessa situação, o vínculo com seu empregador foi encerrado. No entanto, seu empréstimo continua existindo. Assim, se tiver valores a pagar, eles continuam sendo um compromisso seu. Antes de tudo, veja o contrato do seu empréstimo. Alguns deles incluem cláusulas que autorizam o empregador a descontar até 30% do valor da sua rescisão para quitar a dívida. É importante saber que, mesmo com esse desconto a sua dívida pode continuar existindo, já que os 30% podem não ser suficientes para liquidar o total.
É necessário negociar o pagamento de acordo com a sua nova situação. Para fazer isso, fale com o banco que cedeu o crédito. Você pode renegociar as condições de pagamento estendendo o prazo ou realizando o pagamento adiantado das parcelas a vencer. Em geral, quando você é desvinculado do empregador com o qual contratou o crédito, a taxa de juros aumenta. Isso acontece porque o credor terá menos garantias de que o empréstimo será quitado.
Se você tiver mudado de emprego, veja se o seu novo trabalho tem convênio com o banco que realizou o seu financiamento. Caso tenha, basta transferir a dívida para a nova empresa em que trabalha. Os pagamentos continuarão saindo do seu salário. Seu novo empregador tem um banco parceiro diferente? Compare as taxas. Realizar um novo empréstimo para pagar de uma só vez o anterior pode ter mais vantagens do que arcar com o aumento dos juros.
Menor liberdade para alocação de parcelas
Por ter seu pagamento deduzido automaticamente, você não terá a flexibilidade para negociar pagamentos em datas diferentes. Isto é, não poderá evitar o desconto do seu benefício ou do seu salário. No caso de uma emergência, por exemplo, você poderá ficar sem fundos para pagar contas de maior prioridade. É preciso estar ciente disso ao contratar seu empréstimo para que você não contraia dívidas usando o cheque especial, que tem juros muito mais altos do que outras categorias de crédito. O barato pode sair caro.
Menos opções ao escolher a conta para o crédito
Apesar da contratação facilitada, é necessário que o seu empregador tenha convênio ativo com o banco ou financeira que vai efetivar o crédito. Isso acontece para que sejam realizados os descontos na sua folha de pagamento, holerite ou contra-cheque. Se você movimenta mais do que uma conta, pode ser que o seu melhor limite de crédito não esteja disponível no banco em que seu empregador é conveniado. Assim, você poderá ter seu valor disponível limitado a um montante menor e não condizente com o seu perfil.
Quanto maior o prazo, mais juros a pagar
Sempre que for financiar valores, esteja ciente do efeito dos juros sobre juros (juros compostos). Embora o prazo para pagamento de empréstimos consignados seja de até 72 meses, é preciso analisar o quanto esse prazo maior custará. Esteja atento à relação entre o valor total a ser pago e o benefício que você vai ter ao contratar um empréstimo mais longo. Vale a pena tentar liquidar seu empréstimo em menos tempo.
Agora que você já sabe mais sobre empréstimos consignados, veja essas 5 dicas para aumentar suas chances de ter seu empréstimo pessoal aprovado. Não se esqueça: existem muitos outros tipos de empréstimos. Acompanhe nossas publicações e aproveite, de fato, o que as suas economias podem lhe oferecer.
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